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【转载】要活多久才能赚回你交的养老金?  

2013-03-28 18:10:59|  分类: 五险一金 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  文/端宏斌
  
  早晨六点半,市中心的公园,一群老头老太们正在早锻炼。一老太说:最近怎么没看到张大伯了?另一人说:张大伯生病了,走不动了。老太回答:要告诉张大伯,好好活下去,争取多拿国家的养老金,不能便宜了共产党!说完,其他人都笑了。
  
  以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了,给你交养老金的可不是党和政府,而是现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代,因为中国正享受着史无前例的人口红利,劳动力人口占了总人口的70%,从2020年开始劳动力人口比例将持续下降(很可能是永久性的),等到现在这辈年轻人老了之后,注定无法享受到同等待遇的养老金。
  
  最近关于中国社保缴费率高不高的问题,专家们打起了口水仗,但我觉得很多人都搞错了方向,缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值,单纯的看一个缴费率是没有意义的,毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报,没有人是纯粹为了交社保而交社保,那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。
  
  网上有一篇流传很广的帖子,讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人,只知道自己交了社保,其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗?你知道还需要缴满多少钱吗?你知道退休之后能够拿到多少钱吗?如果有人问你这三个问题,估计很少人能够准确回答出来。也不怪老百姓这么无知,实在是社保制度太过复杂了,每个地区还不同,对于不同身份的人也不一样,更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是要你交钱,并不要你了解情况,所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一句老百姓的名言:政府号召大家做的事情,什么时候会让你占到便宜?
  
  下面我们以北京为例来说明,某白领税前工资1万元:
  
要活多久才能赚回你交的养老金? - 老端 - 老端的观点
   
  你税前工资为1万元,个人交纳的社保和公积金为1823元,单位交纳社保和公积金为3980元,扣除社保和公积金(住房公积金将来是可以退给你的)后,个税应纳税额为4677元,交纳个税为380.40元,最终你可以拿到7797元,相应你的单位用工成本为13980元,其中的差额为6183元,这个钱就相当于是强制储蓄。想想看,你公司为你拿出了1.4万,本来这些钱可以直接给你的,但你只能拿到8千,剩下的6千都交掉了,而且你还不知道是交给了谁。
  
  很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”,庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱,等到找不到足够的下家,整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金,其实都已经给现在的老年人花掉了,等我们这代人退休之后,要下一代给我们交社保,问题是下一代人数越来越少了,哪里去找那么多下家?很多年轻人误以为等他们老了之后,也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金,那基本上是天方夜谭了。你要知道,社保的规定一直在更改之中,而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后,你交的是一只鸡,拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局,因为庞氏骗局都是自愿的,社保是强制的,你想不交是不行的,很快执法部门就会来找你了。
  
  社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等,下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂,各地不同,且一直在变化,我尽可能简单的讲述。
  
  你交的养老金分两种,一种是单位缴纳部分占工资的20%(上海是22%),一种是个人缴纳部分占工资的8%,其中单位缴纳部分和你无关,全部进入社会统筹账户(其实就已经花掉了,给现在的退休人员支付了养老金),个人缴纳部分进入个人账户。
  
  如果你缴纳时长不满15年,那么你就无法享受养老金待遇,你可以将个人缴纳部分一次性领走,单位缴纳部分由于已经花掉了,所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦,除非你确定能够在一个地方干满15年,否则的话你就不应该交养老金。
  
  假设你已经交满了15年,按照现在的规定有权利拿钱了,那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁,你60岁退休的话,还只能活14年,14年是168个月,到时候你每个月能给拿的钱分两部分,一部分是个人账户除以168,每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%,其中的X是指你交养老金的年限,如果你只交了18年,那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高,比如提高到20年。
  
  下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱,由于我们不知道几十年后的平均工资是多少,也不知道未来的通胀率是多少,更不知道国家的规定会如何改,因此我们全都以当前的数据为例进行计算。
  
  假设小白领王三在北京工作且长期定居,月薪是一万元,连续交满了30年养老金,那么他交的总额是:10000X28%X30X12=100万,个人缴纳部分是29万。等到他退休了,每个月可以领取的养老金分两部分,一部分是个人缴纳除以168,也就是1700元,另一部分是社会平均工资的30%,因为他交了30年,4672X30%=1400。两者相加,1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运,他只需要花27年就能够拿回本金,此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁,其中的差额13岁就是你的目标线,你必须要活过平均年龄13年,才能拿回本金,保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄(简直是一定的),那么你还需要活得更久一些。
  
  政府算得这么精,知道你那13年的钱是永远也拿不回来的,那么这点钱都跑到哪里去了呢?
  
  答案是:养现在的退休老年人。以前的退休职工,年轻时是没有交纳养老金的,都给国家做了贡献,后来国企改革,也没有为这些人交纳多少养老金,然后国企直接就倒闭了,但是他们按规定退休了,国家就得拿出钱来养老,对不?这些钱哪里来的,就是工作中的年轻人(你我)交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献,享受一下年轻人给的福利也是应该的。
  
  你一定觉得以上的计算很不精确,但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报,1700元放到现在都不算什么,等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。至于说社会统筹的部分,你现在10000元的工资几乎是平均工资的一倍,但那时候只是平均工资的30%,收入水平的下降幅度是非常剧烈的。
  
  看到这里,我相信你心里一定在骂,这制度都是什么人设计的?当然是公务员设计的,具有讽刺意味的是,设计这套制度的公务员,本身不吃这锅饭,他们是开小灶吃饭的。
  
  大家都知道,公务员直到现在,都是不交养老保险的,而且他们的工资一直不断在涨,等到了他们退休的时候,他们却可以拿全额工资的退休金(上海这边退休之后能拿到80%的当前工资),拿上万退休金的官老爷,也不在少数,这些钱哪里来的呢?全是财政拨款,这就是所谓的“社保双轨制”。同是处级干部,在公务员系统退休可拿六七千元,但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨大差距(3-5倍)令人吃惊。区别就在于,一个是吃统筹的大锅饭,一个是靠全体纳税人来养。官员们与其研究“延迟退休”,还真不如取消“社保双规”,要么所有人一起吃大锅饭,要么所有人一起吃财政饭,不患寡而患不均。
  
  全世界的趋势就是推迟退休年龄,我相信用不了几年,中国也会推迟,到时候你要活过90岁才能拿回本金,这个难度就更高了。怎么样?现在你有动力锻炼身体了吗?不过,如果大家都活得更久了,到时候规则又改了。总而言之,交养老金,你是不可能赚回来的。
  
  有人可能会说,现在全世界都面临社保破产的问题,欧美国家更严重,这个说法没错,但区别是欧美真没钱了,咱们是有钱,只是不愿意花在民生上。2011年,全国五项社会保险基金总支出1.8万亿元,可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元,这个数字是2011年全国社保总支出的4倍多,这相当于可以免费养全中国人4年,如果算上外汇储备,那么足足可以养全中国人10年。中国是宁可将钱去买欧美国家的国债,去支撑他们的养老金,也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别!
  
  延伸阅读《你还是一个人吗?——其实你不懂女人
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